湖南省小贷协会代表团附苏考察学习

长期以来，江苏小贷在全国范围内一直保持着领跑地位，他们卓越的行业顶层设计、优质的平台、先进的模式与风控能力一直都是各省学习的方向。2016年10月，由江苏金农股份有限公司主办，湖南、江西、内蒙古三省小贷协会参与的“四省小贷交流研讨会”在南京举行，湖南省小贷协会携常德双鑫小贷、桃花江小贷、高桥小贷等14家会员单位代表参加了本次活动。

江苏之行的第一天，交流活动以座谈形式开展。江苏金农公司详解了他们作为一个平台，对于行业的服务、聚合作用；创普惠投资控股有限公司、镇江京口农联小贷在会上讲解了他们的运行模式与市场探索。第二天湖南小贷代表团实地参访了在江苏省优秀公司：张家港昌盛农村小额贷款有限公司、苏州市聚创科技小额贷款有限公司。

富有特色的行业顶层设计

截至2016年8月底，江苏全省小贷公司514家，注册资本673.52亿，平均注册资本贷款余额772.85亿，累计发放8755.57亿。江苏省的小额贷款公司的行业设计有他们自己的特色，小额贷款公司自设立之初，就有“科技小额贷款公司”和“农业小额贷款公司”之分，公司的正式名称中“科技”、“农业”字样必须体现，并根据他们的不同属性进行差异化监管，对于贷款的投向、额度、比例都会有非常严格的要求。近期，“互联网小额贷款公司”也正在酝酿中。

尽管监管严格，但优惠政策也没有因此落下，江苏省小额贷款公司能接入人行征信，同时由于良好的行业形象，融资渠道众多，银行融资、私募债、资本市场的道理非常畅通，江苏省允许小贷公司可以向股东借款，开展融资性担保、开鑫贷、委托贷款等业务，对于江苏小贷公司来说，融资不是问题。“唯一的问题就是企业税费，目前依然难以解决，可以说在江苏做小贷是相对幸福的”——江苏小贷的优越环境可见一斑。而这些环境的得来，都是与监管部门精细化的设计、管理分不开。

在这其中，江苏金农股份有限公司的作用不容忽视。作为国有企业，江苏金农更像是以一个小贷协会的角色存在着，但它承担着比协会更多的职责。江苏省的小贷IT系统由金农公司提供，这套系统2010年上线，相当于小贷公司的核心业务平台，小贷公司的每笔业务、每项数据、每次操作都展现在系统上，形成了江苏小贷公司的大数据。目前，江苏省600多家小贷公司已全部接入。有了这套系统，监管部门可以方便地查询小贷放贷情况、贷款余额，可以清晰动态实时地掌握和调阅数据，大幅度提高工作效率。此外，金农公司领先推出小额贷款公司资金调剂系统、应付款保函系统等金融创新业务系统，大大便利了小贷公司的业务处理。金农公司还承担江苏省内小额贷款公司行业辅导与培训，向监管部门提供对小额贷款公司非现场风险监测系统；逐步建立以“云服务”和“云监管”为特色的金农服务品牌。

特色公司的优秀经验

1.镇江市京口区农联农村小额贷款股份有限公司。建立以现金流为主要审核点的风控制度。公司风控部很好的吸收掌握了法国沛丰小微贷技术的精髓即以现金流为主要审查点、重视第一还款来源不放松的风控理念。建立了独立的、专业的审贷会来审批每一笔小微贷款。设计了从调查、预审、审贷会到放款的风控全流程制度。将风控的触手伸到了贷款的每一个环节上去，最大化的保证了公司信贷资产的安全。同时要求审贷会做到今日单今日审的要求，只要有申请在规定的时间内提交，当天必须审核完毕并给出明确的指导意见（同意、有条件同意、补充调查再上会或拒绝）。

2.张家港昌盛农村小额贷款有限公司。自2014年9月携手法国沛丰公司、江苏省金农股份有限公司，开始引入“微小贷”技术业务，成立了微小贷事业部，是全省首家微小贷金融服务中心。以金农公司专业的服务平台和法国沛丰先进的微小贷技术为依托，处理平台及上市公司澳洋顺昌量身定制的ERP管理系统，对每一笔贷款业务都进行全程管控。2015年贷款余额5.58亿元，不良贷款1214.66万元，不良率为2.18%，贷款质量良好。市场部、风险管理部、资产管理部分工合作，根据不同的时间节点，层层推进催收；律师说法，寻求抵押人、保证人的配合. 通过各种途径，挖掘借款人、担保人的隐性资产，如应收账款，应收工程款等，代位追偿等。

3.苏州市聚创科技小额贷款有限公司贷款。的三性原则里面第一位的就是安全性，因此防范和化解风险是科技小贷持续健康发展的生命线。因此，该公司要求全体员工都需要具备风险意识，将风险控制工作作为重中之重，一切业务创新和模式创新都要在风险可控的原则指导下进行，任何人都不能突破这个原则底线。

（1）业务审批作为业务审查中的关键环节，对公司控制业务风险起决定性作用。公司设立二级审批机制，协调业务评审委员会和股东决策委员会的审批工作。

（2）严格贷款过程控制。公司严格执行贷款“三查”制度，贷前A、B角双人调查、贷中严格审查、贷后及时检查，贷前业务经理会同风控部相关人员一起对项目进行A、B角双人调查评估，实现对项目风险的有效识别和管理；贷中风控人员根据业务评审会议的评审意见，对所有发放的贷款监督评审条件的及时有效落实，确保担保手续的真实有效并负责审核业务合同的规范性；贷后根据检查结果对信贷资产按季度进行五级分类及动态调整。这不仅是信贷管理的基础，而且是信贷资产质量的根本保证，是防范信贷风险之源。

（3）逾期贷款的管理与清收。该公司坚持以服务区内中小型科技企业为经营宗旨，总体的风险状况明显优于其他小贷公司，但也时有逾期、欠息等风险事项的发生，做好逾期贷款和欠息的催收以及风险防范工作至关重要。公司针对每一笔发生逾期的业务成立催收小组，加强催收，按周上报催收进程，及时掌据相关信息；同时加大对逾期贷款的处置，与律师事务所沟通合作，由律师根据实际情况推动法院的相关进程。

公司对每季度末有贷款余额的客户进行了信贷资产五级分类，为揭示贷款的风险程度，对尚未到期但风险度较高的贷款予以关注，较好的发挥了风险预警作用。截至2016年5月底，公司不良贷款率约2.82%，在行业中不良率水平较低。

（4）公司积极参加小额贷款意外伤害保险，夯实抗风险能力。2016年上半年共办理小额贷款借款人意外保险19笔，保险金额5160万元。通过参加保险进一步加强了贷款的风险控制措施。