对湖南省小额贷款公司行业信息查询系统相关问题的思考

截至2013年底，全省14个市州审批开业的小额贷款公司共计190家，其中163家公司安装了小贷网络监管系统。随着进入系统的公司不断增加，信息量不断扩大，网络信息数据库数据达到近8万条。省小贷协会充分利用这些信息,适时地开展了小贷公司网络信息查询，为小贷行业防范系统性风险，有效遏制不良客户多头套取小贷公司贷款的行为起到了很好的作用。截至2014年3月底，信息查询累计达到3500多人次，小额贷款公司行业内部信息系统查询已成常态化、制度化。但在信息查询过程中仍存在个别问题。现就湖南省小额贷款公司行业信息查询系统（以下简称“小贷行业信息查询系统”）的定位、作用和查询方法进行说明。

一、什么是小贷行业信息查询系统

小贷行业信息查询系统是省小贷协会为促进全省小贷公司健康持续发展，更好地服务于会员单位，依托全省网络监管系统，以小贷公司贷款对象信息为特征的信息查询。

小贷公司要了解贷款客户征信情况主要有三条渠道：一是人民银行征信系统；二是小贷行业内部信息系统；三是社会民间融资信息。对于人民银行征信系统查询途径，小贷公司可以通过其结算银行代为查询，但目前该渠道限制条件较多，很难做到及时查询；社会民间融资信息渠道是小贷公司了解客户信息的重要途径之一，依靠信贷员与客户的密切接触收集和整理有效信息，这需要大量的人力和时间投入。遇万难还须放胆，破困局要用智慧。针对小贷公司获取客户信息渠道少、限制多的现状，协会如若做到主动出击，利用其掌握的小贷公司客户信息做到方便、快捷、高效查询，则会为小贷公司了解客户真实情况提供诸多便利。

小贷行业信息查询系统具体能够查询以下内容：1.查询借款人在全省其他小贷公司的贷款记录；2.查询借款人的贷款额度和还款情况；3.查询借款人是否存在不良贷款记录；4.查询借款人的担保明细情况，如保证人、担保方式、担保金额等。

信息查询主动反馈制度是指对在多家小贷公司同时有贷款记录且有未还清借款的客户，由协会工作人员联系涉及的小贷公司，并将该客户的贷款情况主动反馈，以帮助小贷公司做出决策，防范系统性风险。

二、小贷行业信息查询系统的作用

凡事不患难，但患无备。小贷行业信息查询系统的建立，很大程度上是受到了长沙绿茵阁连锁西餐厅、湘潭市恒盾集团有限公司在多家小贷公司贷款逾期未还而造成系统性风险的教训和启示。建立一套健全的信息查询系统，实行信息查询主动反馈制度，对小额贷款公司的风险管理，推动全省小贷行业健康发展具有重要意义。

小贷行业信息查询系统的建立，是小额贷款公司贷前调查、贷中管理、贷后跟踪的重要依据。信息查询有助于信贷人员做出风险分析，得出调查结论；有助于及时跟进借款人贷款信息，提示风险防范；有助于识别和跟踪风险，激励借款人按时偿还贷款。2014年2月，常德甲小贷公司因某客户逾期5天未及时还款，在协会查询该客户贷款记录，经查发现该客户在常德另外一家乙小贷公司也有逾期2天的同期限未还贷款，且该客户在两家小贷公司贷款的时间只相隔3天。如果甲公司在贷前调查时查询，则可以及时避开风险。

信息查询主动反馈制度对小贷公司而言，可以防止客户多头贷款，同时对已发放但尚未到期的客户给予关注，做好贷中管理，跟进服务，以便及时收回款项，有效防止坏账、呆账的发生。

三、信息查询的方法和条件

信息查询是协会为了更好地服务会员单位，帮助会员化解难题，防范系统风险提供的一项服务。为了提高信息的准确性、完整性和及时性，会员企业必须满足以下条件：

其一，按照协会章程主动缴纳年度会费，拥护协会章程。

其二，要及时、准确、完整地录入贷款合同。目前，个别小贷公司出现每周只有一笔贷款合同的现象，在实际操作中并不排除这种现象的发生，但如果连续数周出现该种现象，则是因为合同录入不够及时，没有形成工作制度，影响信息的完整性。贷款合同应及时录入，发生一笔录入一笔，延期录入合同会增加系统风险可能性。在上述案例中，如果乙小贷公司未及时录入该客户的贷款合同，延期五天或一周后再录，那么即使甲小贷公司在贷前调查时查询了该客户信息，也是没有贷款记录的，那么依然会发放该笔贷款，造成不良贷款。

信息在现代经济生活中的作用越来越大,已经成为市场竞争的重要手段。对小贷公司而言,信息的重要性更是不言而喻。信息查询系统的完善离不开各小贷公司的支持，信息查询服务质量的提高更需要多方共同努力。干一寸胜过说一尺，作为小微金融的一份子，让我们共同为全省小贷行业的健康可持续发展贡献力量。